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买不买人寿保险总是要付出代价的

时间:2013-7-12 22:46:57

人要生活,就得付出一定的代价,至于代价的高低,并非人人尽同,而是依个人的品味、喜好和所过生活的水准而定。不过有一个事实却是不容争议的,那就是:人人都必须为生活付出代价。
      至于如何应付这些无法摆脱的代价,有好几个方法可供选择,而在可供选择的那几个解决方法当中,购买人寿保险是上上之策,因为它所提出的条件是最合理的。
      所以,我们可以告诉大家:“就对人寿保险的需求而言,一个人不管他买不买人寿保险,总有一天须由某人以某种方式来支付此代价。代价的支付是不容选择的,不过支付的方式却是可以选择的,而其中最佳选择,就是购买人寿保险,因为人寿保险所提出的条件是最相宜的。”
      买不买人寿保险,总是要付出代价的,这是一个基本事实。只可惜那些尚未购买人寿保险的准客户都没有认清这个事实。因为这个事实并非无时无刻显现在周遭,马上察觉得到;而往往是在面谈,尤其是在与人寿保险的某种特定需求相关联时,这项需求才会明朗地呈现出来。准客户们在考虑是否购买人寿保险时,常认为他能有所选择,不论将来他们是否履行某些特定义务或支付代价。但事实上,一旦他们有了这种念头,他们就永远不能领略到人寿保险所提供相宜条件的好处;甚至还会把分期应支付的保险费视为一种“负担”。
     我们都知道:“生活本身就附带了某些不容推卸的基本义务。”当我们认清代价必得支付而只有支付的条件容许选择的时候,就会明白人寿保险所提出的相宜条件,是多么地具有实质意义了。同时也可以清晰地见到保险费的庐山真面目——它不是一项负担,而是我们借助人寿保险来为我们卸下重担所应支付的一点代价。
     为什么说人寿保险是生活上的基本需要呢?又为什么说想拥有人寿保险所提供的好处,就必须支付对等的代价呢?我们现在就举几个例子来作说明吧!
 
一、最终费用资金
     每一个人都免不了要面对最终费用的问题。而这个问题的存在,乃是因人们在终老前都势必面临到的医药费、住院费、丧葬费、律师费等等负担;当然,有些人是很狠心的,他们会把这笔帐在他们身故之后,赖在遗属的身上,要遗属们帮忙清偿解决。可是,这笔为数不少的账目并未因此就一笔勾销了,它只不过是转记在别人的身上罢了。所以,当保险业务人员把最终费用的项目和金额一一列举出来给客户过目的时候,他们绝不是在制造问题,而只是要使这个问题更清楚地显露出来,提醒还没有购买人寿保险的人注意一下罢了。
      应付最终费用问题的方式之一,就是立刻把相等于最终费用的金额储存起来,但其实还有更简易可行的方法。如果透过以购买人寿保险,分期缴纳保险费的方式,就变得较为容易了。用这种方式来预付最终费用,既简便又稳当,只要每年把所需款项的百分之二或百分之三存起来就可以了。这样,这笔最终费用随即可在以后的几十年里的任意时间获得给付。
二、遗产税
     假设我们已经评估了一笔遗产,并且也已经尽可能精确地计算出应缴纳的税款为三百万元。在这同时,我们也确定了一项不能改变的事实──三百万元的遗产税一定要缴纳,无法避免。即使将来的税率可能会调整,但税仍然要缴。
    既然如此,这笔遗产的所有人就面临了一个简单的抉择了:
1. 在将来的某天,不论届时的环境如何,那笔三百万元的遗产税,可能就要从原先遗留下来的资产之中,抽取出较具价值部分作为缴税之用。这个方法的前提是遗产税管理办法容许继承人拥有拍卖遗产的权利。
2. 另一个办法就是马上用趸缴的方式,购买一张保额在三百万元的寿险保单;或是以每年分期付款的方式购买同样等值的保单,以每年分期预付应缴税款的百分之二至百分之五般,逐次解决这笔税金的困扰。
另外一个有利的办法,就是这笔遗产的所有人事先选定一些有价证券和资产,在须缴税的时候变卖出去,再以所得的现款用来缴付税款。以免届时负责处置遗产的执行人,把他所遗下最优良的资产,随便地拍卖掉以缴清税款。
     遗产所有人只能选择缴税的方式,不能选择缴不缴税。
 
三、教育保险
     子女教育费这项费用,从表面上看来,似乎不像赋税和最终费用般规定得死死的,不容你抵赖不缴;因此教育费用容易被误认为是生活基本费用中的一项例外。
    事实上,如果安全逃避教育的责任,教育费的确可以从生活费中全数豁免掉。但是,如果孩子要进学校念书,不管钱的来源为何,总要有人负责为他们准备。只要孩子有接受教育的意愿,教育费就不容抵赖。
应付教育费的方法不一而足,比如说:可以叫孩子半工半读,自食其力筹措自己的学杂费;但这样做并不表示不必支付教育费,而只是把支付这笔费用的责任转嫁给孩子罢了。
    第二种方法,是到了孩子要上大学时,才从当时的家庭收入中,拔出部分现款来支付他们的教育费用;可是就如同前面那个方法一样,做起来既不经济又困难重重。
    有一个比上面二种方法更容易些的解决方式,就是提前几年预缴全部教育费用的百分之五十至百分之六十,而且以分期付款的方式缴纳,并且免息。
     如果客户向人寿保险业务人员表示,教育保险的保费似乎贵一点的话,这时那位业务人员应该再次提醒客户,他所提供给客户的保险计划并没有造成他任何的损失。相反地,这份计划还能不时地使他获致许多利益,实际上,贵的并不是他所购买的那张保单而是教育本身。至于那张保单,只是把二十万元的惊人教育费用,以逐年分期缴纳的方式降低到总共只须支付十万元而已。
 
四、退休后收入
   当客户们对每年储蓄一大笔钱,以便在退休后每个月能有他们所需的固定收入有所犹豫,而说:“这是富人保单”时,他们仍未想通一件事,那就是:并非人寿保险要他们付出这么大的代价,而是那个让他们不必工作就能继续生活的权利。更何况,一个人退休之后还必须有钱,如果他们没有准备足够的生活资金就贸然退休的话,那他就得在晚年继续劳碌下去,凭劳力赚一分用一分地付出他的生活代价。人一生之中最难赚的钱,就是风烛残年的苦命钱。
    应付退休后生活费用的方法之中,最难堪的就是要忍受让人施舍的痛苦滋味。无论是接受公家救济也好,依靠子女的供养也好,总有说不出的凄凉滋味。
     一张寿险保单可提供人们不必工作即生活的权利,如果计划以储蓄本金产生红利方式为生,则约只须投资将来所需金额的一小部分即可。并且那张保单的本金还可以用分期付款方式支付。你说,还有别的条件比这一个更相宜,更合理吗?绝对找不到!
 
五、家庭保障
     因为那些准客户对人寿保险的真谛了解不够充分,所以他们极可能会认为买不买真正适合他们需要的保险,是可以任由他们自己作选择。但是,一旦他们骤然逝去,自己的家眷就会像年老力衰,不能再自给自足的工人般,仍旧要困苦地继续生活下去。这笔生活费用就和遗产税、最终费用、甚至教育费用一样,都是免不了的。人只要活一天,就要付出那一天的代价。支付代价的方法虽然不少,却绝对不可能在其中找出一种可以用来避免支付的方法。
    人寿保险所提供的条件是如何的相宜呢?这个问题,最好是去请教那些没有留下足够保险金的遗属们。而他们也会很快的告诉你,现在他们正日复一日、年复一年地为生活在奔波劳碌著,他们是最了解要获得充分保险利益有多么困难的人。
     他们原有可能每年收到定额的给付,但因没有投保,现在却须自己全额负担那些投保保险所能享有的利益。并非人寿保险的保单昂贵,贵的是生活的成本。一个人如果接受了人寿保险提供的相宜条件,就可以放下肩上的重担,安枕无忧地过一辈子。
     人活在世上,时时刻刻都要付出代价。这项代价是赖不掉的,生活条件是苛刻的,不像人寿保险的条件那么容易应付。本来,每一位人寿保险业务员都已经知道这个事实,但是他们常常把它给忘了。他们之所以轻易地忘记这个事实,主要是因为他们以为那些没有购买人寿保险的人,都已经体会到这个事实。其实情形恰恰相反,很多准客户都没有认清这件事。
     一旦这些客户看透了这项事实时,他们就会相信:在赋税繁重,百物昂贵之时购买人寿保险,和在丰衣足食的日子中购买,同样都会显得多么地理所当然了。还有,在较为困顿的日子当中,那些尚未购买人寿保险的人,会因为已经了解到这个现实的需要,而热切欢迎人寿保险所提供的条件。毕竟,在财务压力最大的时候,也正是人们最需要相宜条件的时候。
所以,我相信人寿保险——
生活的条件是苛刻的,但人寿保险的条件却是相宜的;有了充分的人寿保险作为基础,一个人才能毫无顾忌地,把额外的金钱投资到其他相对的产品上面。

 
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